秋分过后，桂香渐起。在广东，“不时不食、应节而食”是刻在骨子里的生活讲究，中秋月饼、节庆糕点进入一年中最旺的档口。东莞作为制造业大市，镇街经济活跃、个体商户密集，食品批发零售、特色糕点经营遍布街巷。对许多个体工商户而言，节庆旺季既是“黄金期”，也是一道“资金坎”——前端原料、礼盒需现款结算，中端生产要满负荷运转，终端销售却往往存在回款账期。这种“先投入、后回流”的时间差，恰是节庆周期里最普遍的隐忧：生意越好，垫资压力越大；订单就在眼前，却常常不敢接、接不下。

　　一户一策，“担保+信用”破解无抵押之困

　　东莞市东城一家食品经营部的经历颇具代表性。这家经营部成立于2012年，主要经营零食、特色糕点批发零售，客户以商超、酒店和团购为主，十多年来经营一直比较稳定。临近中秋国庆双节，订单一下子增加了30%，原料、礼盒都要现款备货，旺季资金缺口跟着就上来了。“这行季节性明显，中秋前这两个月，备货资金需求能达到平时的三到四倍，节后货款又陆续回笼，用款急、时间短。”该经营部负责人坦言，这正是个体工商户“短、频、急”的真实写照。

　　客户的痛点，正是服务的靶点。邮储银行东莞市分行客户经理在节前走访中了解到这一情况，主动上门对接，并结合商户的经营状况和用款需求，为其制定“担保+信用”组合融资方案。针对商户缺少抵押物的情况，该行通过“再担贷”引入广东省融资再担保有限责任公司的担保支持，帮助商户在无需提供抵押物的情况下获得授信，把政银担协同的政策红利直接送到商户手上。同时，该行结合商户十余年的稳定经营情况，通过“产业贷”提供纯信用授信，进一步满足其扩大经营的资金需求。不到一周，该行便完成了两笔授信审批，合计授信500万元，为商户旺季备货、扩大经营提供了支持。

　　资金到位后，该经营部马上锁定原料和包装，稳稳接住多个大单，预计双节销售额增长30%以上。“以前是‘有多少钱做多少事’，现在有了银行的支持，我们可以按照市场需求来安排经营，底气更足了。”该经营部负责人说。一句话，道出了这家老商户从“看钱办事”到“按市场布局”的转变。

　　精准服务，为“发展型”商户添动力

　　这一户并不是特例。像这样获得“担保＋信用”组合授信、及时补足经营资金的“发展型”个体工商户，在邮储银行东莞市分行还有很多。这背后，是该分行对个体工商户群体的长期深耕与整体支撑。今年以来，该行认真落实金融监管部门关于个体工商户“梯度式”金融服务体系建设实施方案要求。针对抵押物不足、用款周期短、资金需求频繁且较为紧迫的这类商户，该行结合其实际经营情况和资金需求，搭配运用担保贷款、信用贷款等产品，提供更有针对性的融资方案。围绕中秋国庆双节备货，该行通过“担保 + 信用”组合拳精准滴灌，及时把信贷资金送到商户手中，助力一批食品经营者稳稳接住中秋、国庆 “双节” 订单，为扩大经营增添底气。

　　百姓银行，延伸服务助商户做大做强

　　在邮储银行东莞市分行看来，服务不止于“放一笔款”。下一步，该行将继续聚焦个体工商户，以常态化走访为纽带，结合商户不同经营特点和发展阶段，量身做好产品组合、政策解读、支付结算等全方位的服务支撑，助力更多个体工商户做大做强，以实际行动做好普惠金融大文章。

　　一枚月饼，承载着岭南的食俗与匠心，也连着一条从原料、生产到批零的产业链条。邮储银行东莞市分行正以更接地气、更贴需求的金融服务，把金融活水引到镇街巷陌、引到节庆档口，让更多个体工商户在市场的起伏中走得更稳、走得更远。(通讯员 童霁芳)